资本布局5G金融,5G将深度影响金融业获客

5G时代正在到来!

今年以来5G持续受到资本市场关注,5G概念股涨幅更是高达30%。随着5G时代的到来,该如何理解5G带来的影响,又该如何利用5G技术使自己驶入快车道,成为金融业及资本市场关心的话题。

据美国电信运营商AT&T称,美国的12个城市已于2018年12月试点5G(第五代移动通信技术),5G商用的第一阶段已经打响。

为此,《证券日报》记者于近期采访了在金融科技领域的先行者——金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明。

除了美国之外,中国、日本、韩国、欧洲各国等都在积极布局5G,其中中国的三大运营商已进入“5G”时间,已分别在各城市进行试点。而中国5G推进组于2018年9月启动的第三阶段测试也已接近尾声,预计在2019年进行5G试商用,2020年正式商用。

“5G具有高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等特性,这将对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域产生深刻影响,而金融行业与从业者在当下就要未雨绸缪。” 施奕明向记者表示。

众所周知,4G造就了以智能手机为核心的移动互联时代,但在带宽与时延的限制下,仅实现了一些初级的人工智能应用的落地。而在5G时代,将有望进入一个真正的万物互联的智能时代,智能家居、智能交通、智能制造都将成为现实,智能金融也将由初步的概念与形态逐渐水到渠成。

金融机构如何理解5G?

在给人类社会与生活带来翻天覆地变化的期许背后,是巨额的资本投入与投资机遇。

在施奕明看来,5G有六大显著特性,这些特性将深刻改变金融业态。

万亿风口

一是速度快。“速度快不能简单理解成速度比原来提高了8倍-10倍,它很可能催生出很多的厂商以及流量入口的机会。原来不可能做到的事情,现在可以做到,比如一些金融、支付场景。”

据全球移动通信协会预计,到2025年,全球5G用户数将达到13.6亿。其中,中国5G用户总量4.54亿。

二是泛在网络。即用多个低功率的基站来取代一个高功率的基站,在这种情况下,此前网络不能覆盖、信号弱的地方也可以实现快速上网。“如果说现在4G信号覆盖60%的区域,已是各种金融服务相互搏杀的红海,那么剩余40%的区域将是5G的蓝海。”

中国信息通信研究院在《5G经济社会影响白皮书》中预测,到2030年,5G有望带动我国直接经济产出6.3万亿元、经济增加值2.9万亿元、就业机会800万个。

三是低功耗。现在很多4G设备,功率大、电耗多、成本高,很多场景难以大规模铺设监控设备,而5G是一个低功率低功耗传输的状态,电池续航时间会变得很长,原来一些不可能做的应用,在5G环境中变得可以实现,丰富多维的监控数据有利于金融行业风控。

可见5G规划将是中长周期的生产力持续释放。

四是低延迟。5G是毫秒级的延时,极大提高了数据传输的即时性。在金融领域,全息投影的虚拟客服应用将会应运而生,以后的金融门店可以真正做到无人。

5G建设的重头戏首先是基站。据业内人士指出,5G通讯的特点是大容量、低功耗和大连接,故基站的建设成本比4G基站成本高很多,或至4G基站的3-4倍。

五是安全性高。5G出来之后,信息安全的标准会升级,信息会得到更好的保护。在区块链、云技术上会有很大的提升。

这意味着5G建设仅在基础基站投入中就达天量。

六是万物互联。如果说3G、4G完成了人与人的连接,那么5G将完成世间万物的互相连接。在5G时代,穿戴智能表、家用智能灯、出行智能车等,每一件物体都有传感器,通过5G实现数据交互。

中信建投研报预测指出,2019年中国的5G宏站建成量是5万站,资本支出约1200亿;2020年达40万站,资本支出约2500亿;2021年达80万站,资本支出约3200亿;2022年达100万站,资本支出约2800亿。按照该测算,未来3-4年其基站投资额已近万亿。

施奕明认为,4G其实是重新分配流量的一个过程,5G的到来亦如此。但是5G在技术上具有颠覆性,所以与4G、3G完全不一样,因此它洗牌的力度会比4G时代更大。

此外,从中国电信、中国移动、中国联通、中国广电等运营商对5G投资的预算及规划看,大致投资项目分类为:网络规划、无线主设备、传输设备、核心网设备、小基站、光纤光缆、工程建设与服务等,也意味着需要更大规模的投资。在某运营商发布的投资报告上,其预算投入达1.4万亿。

深刻影响金融业四大领域

5G的万亿风口已是全产业链共同关注的巨大蛋糕。

施奕明表示:“金融的核心其实就是四个字——风险定价,其中,识别风险和获客是最重要的事,而5G将在获客、风控、运营、智能科技应用这四个方面,给金融行业带来变革性影响。”

金融与5G

从获客层面来看,随着终端设备种类的不断增加,获客的手段会不断增加。目前已有不少智能5G终端厂商正与金融科技公司合作,探索新场景下消费者使用习惯将会发生哪些改变。

近期,以银行为主的金融行业也开始在5G相关领域落地,多家5G网点的落地令市场关注金融将在5G时代扮演怎样的角色。

在他看来,消费者很大程度上会青睐新一代的通讯设备,比如虚拟形象的通信、全息投影通讯等,迭代后的通讯设备会是新的流量入口,金融获客的主流阵地也将转移。而5G与生物识别技术结合,下一代支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态。

微众银行金融科技研究员李思琪撰文指出,回望3G、4G时代,移动通信技术的发展并不直接对金融行业造成影响,但作为重要的基础设施,其一直为其他技术提供支持。

从风控层面来看,随着5G设备的大量增加,各行各业搜集数据信息的能力越来越强。以车险场景为例,目前金融科技在该场景下的最新应用是不需要保险查勘员去现场查勘,只需客户围着车子拍一圈照片或视频,就可以通过人工智能图像分析的方式识别出汽车损伤处、损伤程度、需要什么配件、配件哪里有、价格是多少,从而进行智能定损工作。

具体来看,3G时代,智能手机逐渐普及,金融服务的移动化拉开序幕;4G时代,人工智能、云计算、大数据等技术的应用得益于基础网络速度的提升得到推广普及,同时,移动互联网的发展成就了互联网金融,金融的服务方式和触达渠道得到创新,金融服务的丰富化和便捷化随之实现,移动支付、手机银行、互联网保险等逐渐成为人们生活的一部分。

而在5G时代到来之后,依照安全法规在车身安装感应设备,对车辆碰擦损伤信息进行自动的5G网络传输,可以进一步减少运营成本和欺诈风险。因为数据传输都是实时的,汽车只要碰一下,后台数据就会知道碰在哪里、怎么碰的、和谁碰的,这些信息会被即时收集。

李思琪推测,5G的出现可能并不像人工智能等技术一样可直接运用于金融领域,而是在辅助各新兴技术的落地、优化现有技术应用的过程中,实现金融场景的再造,为金融行业注入新的生机。

再以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微贷款一直是行业痛点,在与5G设备结合之后,小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实时的传送,会极大补充多维有效数据,提高小微贷款的风控水平。

21世纪经济报道记者采访中获悉,未来金融与5G的结合主要从两方面有所体现,一为对现有金融服务体验的升级,二为在万物互联场景下金融新业态的产生。

在运营层面,施奕明提到了多个应用维度。以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,真正做到消费者身边的银行和保险公司,甚至还会更加个性化,比如在得到授权和法律允许的情况下,消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务。

李思琪表示,5G时代网络延迟将缩小至毫秒级,加之边缘计算的应用,现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知,移动端的金融服务,速度和质量都将超乎用户想象。因此,银行网点的革新,云化VR/AR突破设备与网速限制实现支付体验的升级,以及沉浸式财商教育的普及推广等都将有所落地,对现有金融业务进行体验的全方位升级。

“5G时代,专门的银行门店将会慢慢消失,那线下流量哪里来?咖啡店、茶坊、商场、餐厅等等,这些日常生活的线下场景将会带有金融属性,金融服务将在一个消费者喜欢的环境中实现更加个性和便捷地提供。”施奕明表示,5G的安全加密和泛在性等特征,将使得任何地点都能进行金融服务。

此外,万物互联的5G时代将有可能解决传统金融风控、信息获取等过程中信息不对称的难题。但在物联网金融模式下,金融机构可通过海量、多态、相互关联的物品数据识别企业或个人的自然属性,追踪他们的行为特征,不再局限于政府机构的在档数据和用户的智能设备。虚拟经济得以和实体场景相连接,从而发展出维度更广、可信度更高金融信用评级体系。

科技智能应用方面,5G会带来非结构化数据的暴增,这对人工智能将会是一个巨大的飞跃,在场景、数据种类和数据量变多的情况下,加上算法的创新,人工智能的发展与应用在5G环境中将有突飞猛进的增长。

对客户而言,随着物联网的高度应用和物联终端的普及,大量物品特征将会数字化,用户可更全面地借助互联设备管理自己拥有的实体资产,诸如基于物品传感器的财产保险、基于可穿戴设备的人身保险等险种也将更普及。

进一步而言,智慧城市与智慧金融也将更具落地的可能性。5G将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接,对金融机构来说意味着更全面的数据、更精准的金融需求,以及无处不在的金融场景。

李思琪指出,在未来的智慧城市中,金融服务和公共服务将全面自动化,银行账户与居民家庭的水、电、气和热力表等连接,实现远程查询和自动缴费;医疗机构、金融机构与用户三方互联,医生可通过可穿戴设备知晓用户的身体状态,而金融机构则结合医疗数据、用户数据等提供支付、保险、贷款等服务;金融租赁行业依靠传感器实时回传数据,将更好地管理、检测出借物的状态等。万物互联为金融服务带来了融合性更高的金融场景,真正实现金融服务无处不在。

但5G时代颠覆性与创新性的另一面依然是风险。

相比目前相对封闭的移动通信系统,5G意味着更多连接,同时意味着来自网络安全的风险也在增加。此外用户隐私如何在海量、迅速和开放的系统中更好地得到保护,以及如何确保在数字化时代获得的数据是真实的,避免数据造假也是接下来需要应对的挑战。

但不可否认的是,纵然仍有未知的风险,但金融业乃至各行各业,已在步入5G的巨流中。

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